Qué es tarjeta revolving y cuándo es declarada usura

En tiempos de dificultades económicas, es común que las personas busquen alternativas para sobrellevar sus gastos y mantener su estabilidad financiera.

Una de estas alternativas son las tarjetas revolving, que ofrecen la posibilidad de aplazar los pagos o retirar efectivo a cambio de intereses.

Sin embargo, el uso irresponsable de estas tarjetas puede lleva a una espiral de deudas difícil de controlar.

En este artículo, exploraremos qué es una tarjeta revolving, cómo funciona y cuándo puede ser considerada usura.

También analizaremos las consecuencias de tener una tarjeta revolving declarada usura y brindaremos algunas recomendaciones para evitar caer en esta situación.

¿Qué es una tarjeta revolving y cómo funciona?

Las tarjetas revolving son un tipo de tarjeta de crédito que permite a los usuarios aplazar el pago total de las compras realizadas o retirar efectivo a través de una línea de crédito.

La característica principal de estas tarjetas es que ofrecen la opción de aplazar los pagos, pagando solamente una parte del saldo acumulado y dejando el resto para el siguiente periodo.

El funcionamiento de una tarjeta revolving es bastante sencillo.

Una vez que el usuario realiza una compra con la tarjeta, se le da la opción de pagar el saldo total o, en su defecto, un porcentaje mínimo establecido por la entidad emisora de la tarjeta.

Si el usuario opta por pagar solamente el mínimo, el resto del saldo se agrega a la siguiente facturación, generando intereses sobre el monto pendiente.

Este sistema puede resultar conveniente para aquellos consumidores que tienen dificultades para realizar pagos completos en el momento de la compra, ya que les ofrece la opción de diferir los pagos a futuro. Sin embargo, también puede llevar a una acumulación de deudas considerable debido a los altos intereses que cobran las entidades emisoras de estas tarjetas.

¿Cuándo se considera que una tarjeta revolving es declarada usura?

La declaración de usura en relación a una tarjeta revolving se produce cuando los intereses que se aplican a la deuda acumulada son considerados excesivos, abusivos o desproporcionados. Este concepto de usura está regulado por la ley y puede variar según el país y sus regulaciones financieras.

En el caso de España, el Tribunal Supremo ha establecido ciertos criterios para determinar si los intereses aplicados en una tarjeta revolving son considerados usura. Según la jurisprudencia establecida, se considera que los intereses son usurarios cuando superan el doble del interés medio del mercado en el momento de la contratación.

No obstante, existen opiniones divididas sobre esta decisión del Tribunal Supremo. Por un lado, asociaciones de usuarios financieros como ASUFIN critican esta medida, argumentando que los intereses generados por las tarjetas revolving son en sí mismos abusivos y que no debería permitirse este tipo de financiamiento. Por otro lado, algunas entidades financieras claman que los intereses aplicados en estas tarjetas deben ser suficientes para cubrir el riesgo que asumen al prestar dinero sin garantías y sin verificar la solvencia del usuario.

En cualquier caso, es importante que los usuarios estén informados y comprendan los términos y condiciones de las tarjetas revolving antes de adquirirlas, para evitar posibles problemas en el futuro.

¿Cuáles son las consecuencias de tener una tarjeta revolving declarada usura?

Si una tarjeta revolving es declarada usura según las leyes y regulaciones de un país, puede tener una serie de consecuencias negativas para el usuario. Estas consecuencias pueden variar según cada caso específico, pero a continuación, mencionaremos algunas de las posibles consecuencias que pueden surgir:

1. Devolución de los intereses abusivos

En caso de que una tarjeta revolving sea declarada usura, el usuario puede solicitar la devolución de los intereses abusivos que haya pagado. Esta devolución puede ser solicitada tanto de manera individual como colectiva, a través de asociaciones de usuarios o mediante una demanda judicial. Es importante destacar que cada caso será evaluado individualmente y deberá contar con pruebas sólidas para respaldar la solicitud de devolución.

2. Modificación de la deuda pendiente

En ocasiones, cuando una tarjeta revolving es declarada usura, el juez puede ordenar la modificación de la deuda pendiente. Esto significa que los intereses abusivos serán eliminados o reducidos, lo que afectará el saldo total de la deuda y los pagos futuros que el usuario deba realizar. Esta modificación puede generar un alivio financiero significativo para el usuario al reducir el monto de la deuda acumulada.

3. Suspensión de los intereses

En casos más extremos, si se considera que los intereses aplicados en una tarjeta revolving son claramente abusivos, el juez puede ordenar la suspensión total de los intereses. Esto significa que el usuario únicamente deberá devolver el capital prestado, sin tener que hacer frente a los intereses adicionales acumulados. Esta medida puede suponer un gran alivio para el usuario al eliminar por completo la carga de intereses.

4. Cancelación de la tarjeta revolving

En los casos en los que se declare la usura de una tarjeta revolving, es posible que se ordene la cancelación total de la tarjeta por considerarla perjudicial para el usuario. Esto implica que la entidad emisora deberá cancelar la línea de crédito otorgada y el usuario deberá liquidar la deuda pendiente de acuerdo a lo establecido por el juez.

Es importante tener en cuenta que estas consecuencias pueden variar según el país y las leyes que apliquen a cada situación particular. Por lo tanto, es fundamental buscar asesoramiento legal adecuado y conocer los derechos y protecciones que se tienen como usuario.

Recomendaciones para evitar caer en la espiral de deudas de una tarjeta revolving

Si bien las tarjetas revolving pueden brindar un alivio financiero en momentos de dificultades económicas, es importante utilizarlas de manera responsable para evitar caer en una espiral de deudas. A continuación, mencionaremos algunas recomendaciones para evitar caer en esta situación:

1. Analizar los términos y condiciones

Antes de adquirir cualquier tarjeta revolving, es fundamental analizar detenidamente los términos y condiciones establecidos por la entidad emisora. Esto incluye conocer los intereses que se aplicarán, los plazos de pago y cualquier otro cargo o comisión asociados. Es fundamental tener una plena comprensión de lo que implica utilizar esta tarjeta para evitar sorpresas desagradables en el futuro.

2. Establecer un presupuesto

Es importante tener un presupuesto claro y realista antes de utilizar una tarjeta revolving. Esto incluye establecer límites sobre cuánto se puede gastar y cuánto se puede pagar para evitar acumular una deuda excesiva. Tener una planificación financiera adecuada ayudará a evitar caer en la tentación de gastar más de lo que se puede permitir.

3. Pagar más del mínimo

Siempre que sea posible, es recomendable pagar más del mínimo requerido por la tarjeta revolving. Esto ayudará a reducir la deuda acumulada y limitará la acumulación de intereses adicionales. Aunque pueda resultar difícil en momentos de dificultades económicas, intentar pagar más del mínimo establecido se traducirá en un ahorro significativo a largo plazo.

4. Evitar retirar efectivo

Uno de los mayores peligros de las tarjetas revolving es la posibilidad de retirar efectivo. Aunque puede resultar tentador acceder a dinero en efectivo de forma rápida, este tipo de operaciones suelen tener comisiones y/o intereses más altos. Por lo tanto, es recomendable evitar retirar efectivo a menos que sea estrictamente necesario.

5. Buscar alternativas de financiamiento

Además de las tarjetas revolving, existen otras alternativas de financiamiento que pueden resultar más beneficiosas en términos de intereses y condiciones. Antes de utilizar una tarjeta revolving, es recomendable investigar otras opciones, como préstamos personales o incluso solicitar ayuda a instituciones financieras o entidades de asesoramiento para encontrar la opción más adecuada a la situación financiera.

Es importante tener un buen entendimiento de lo que implica tener una tarjeta revolving y usarla de manera responsable. Siempre es recomendable leer atentamente los términos y condiciones, establecer un presupuesto y pagar más del mínimo requerido. Si se llega a una situación en la que se considera que una tarjeta revolving es usura, es fundamental buscar asesoramiento legal y conocer los derechos como usuario. Al seguir estas recomendaciones, se puede evitar caer en la espiral de deudas generada por el uso irresponsable de estas tarjetas.

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